互联网保险是不是保险，互联网保险骗局？

用户取消险可以有效化解部分交易纠纷，帮助小微商家提升经营抗风险能力。且在美团海量数据支持下，前海财险通过有效精算，把保单价格成功压缩至4分钱，有效降低了用户的投保成本。

来源 | 经理人传媒旗下《中国保险家》杂志

文/石一

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美团与前海财险于2022年上半年正式推出“用户取消险”。美团平台上的外卖商家可以用平均每单4分钱的价格，在美团外卖商家版APP入口自主选择投保。投保后，当外卖订单因用户原因被取消时，无需商家手动申请，系统即可自动发起理赔。订单取消时间越晚，赔付金额越高，最高赔付可与订单金额持平。

“用户取消险”是美团围绕餐饮外卖经营场景，联合保险公司为小微经营者提供的经营保障类险种。“用户取消险”的提出建立在国家鼓励金融业多措并举加强新市民金融服务工作的背景上，其本质是为了帮助商户有效抵御订单取消的场景风险。

政策+需求+互联网平台

用户取消险的推出可以看作是政策响应、用户需求与互联网技术发展的叠加结果。

从政策上看，2022年3月2日，银保监会主席郭树清出席国新办新闻发布会，银行业和保险业将更有针对性地支持扩大消费、扩大投资，包括做好对新市民的服务工作。3月4日，银保监会和央行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》（简称《通知》），鼓励引导银行保险机构强化产品和服务创新，高质量扩大金融供给，不断提升新市民金融服务水平。

《通知》指出，银行保险机构要针对新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域的金融需求，按照市场化法治化原则，加强产品和服务创新，完善金融服务，高质量扩大金融供给，提升金融服务的均等性和便利度。

面对前所未有的政策力度，金融机构围绕新市民的工作与生活消费所产生的业务机会，有望成为新的蓝海。

从适用人群来看，根据《通知》给出的定义，新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满3年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等。

具体到实际岗位上，电商平台的蓬勃发展使得快递、外卖等多种消费场景不断被解锁，在催生新业态、拉动新消费的同时，也创造了数以亿计的就业创业岗位，如外卖行业的小微商户、骑手等。这类人群就是新市民的代表群体之一，他们的工作环境与经营内容受不确定因素影响较大，又缺少基本的五险一金社会保障，职业抗风险能力较弱。尤其对外卖商户来说，在订单完成过程中出现的“订单取消”事件，次数高频且规模较大，会直接导致商户、消费者、送餐平台等多方纠纷发生，造成直接或间接的经济损失。降低创业中经营风险成为新市民最真实的需求。

而以小微商户、骑手为代表的新市民群体又恰是美团生态的重要组成部分，美团可以充分发挥商户与保险公司之间的连接器的作用，联合保险公司推出更多解决新市民生产生活经营痛点的保险产品，为市场主体的发展注入更多信心和底气，帮助在城市创业就业的新市民站稳脚跟，共享发展机遇。

而从互联网技术发展上看，美团不仅是一家外卖平台，更是一家大数据公司。在互联网本地生活服务行业十几年的从业历程，为美团积累了大量真实且丰富的数据，有利于美团在与险企合作中提供合适的保险产品的价格、场景及用户群体定位。

在美团海量数据的支持下，前海财险通过有效精算，把保单价格成功压缩至4分钱，有效降低了用户的投保成本；同时在日活数百万的美团商家版App协助下，前海财险把保险服务置入商家生产经营场景中，实现了对海量目标群体的精准触达。

互联网保险创新之路

用户取消险一经推出，就引起了极大的反响和关注，上线两个半月，前海联合财产保险宣布，用户取消险单日投保峰值突破500万单，该表现在近些年的互联网保险市场中较为亮眼。

从2010年开始，中国互联网保险的发展经历了从爆发式扩张到收缩，最后渐渐回温的过程。科技大厂的入局曾让互联网保险在兴起之初极具活力。但随着国内保险生态破绽的显露和新监管要求的出台，互联网保险产品同质化问题日趋严重，创新发展后继乏力。

此次，用户取消险的推出也让不少行业人士看到了互联网保险发展的新希望。

首先，尽管由于平均保费较低，互联网保险整体保费在保险行业总保费规模中占比并不高，2020年尚不足10%。但从趋势上来看，未来消费者通过互联网购买保险的意愿已升至70%。①。其次，互联网平台因其流量大、用户黏性强、应用场景广泛、产品展现直观、投保操作便捷等优势，能够高效地触达、吸引目标用户，已成为创新性险种最主要的销售渠道。

在群众保险意识逐步提升的未来，险企若能与相关数据平台建立深度合作关系，掌握大数据和人工智能的核心技术，精准触达消费者真实需求，开拓经营类保险产品市场，或将为互联网保险市场发展注入新的活力，并在新市民保障的蓝海市场中获取一席之地的同时，开拓其他险种的保险客群。

① 数据来源：元保保险研究院